Другим, що придумали люди після того, як почали користуватися грошима, було те, як вигідно дати їх в борг під відсотки. Правда це чи ні дізнатися навряд чи вийде, а ось як розплачуватися по кредиту – легко. Сама схема погашення кредиту не змінювалась з давніх часів, по суті, ви берете гроші (тільки тепер не в пронирливого лихваря, а в юридично оформленого банку) і віддаєте їх з відсотками. Робити це можна по-різному, в залежності від того яку схему виплати ви виберете. Ми розповімо, як не заплутатися в них, розберемо їх відмінності, вигоди і недоліки.

Є три основні схеми погашення кредиту

• Класична (диференційована);
• аннуїтетна;
• буллітна.

Звучить як набір незрозумілих слів? Давайте розберемося в їх значенні та їх відмінностях .

Як погасити кредит за класичною схемою?

Особливістю класичної (диференційованої) схеми є те, що з кожним новим платежем, він зменшується. У перший місяць ви платите найбільший внесок, в останній – найменший.

Чому так? Тому що кожен платіж можна умовно поділити на дві одиниці -тіло кредиту і процентна ставка по ньому . З кожною виплатою зменшується тіло кредиту (сума і тривалість, на яку він оформлений), відповідно відсотки на нього теж зменшуються.

Все ще не дуже зрозуміло? Давайте розглянемо цю схему на прикладі.

Припустимо, ваш сусід Михайло взяв кредит на новенький «Мерседес» вартістю 150 000 гривен. За таку ціну будь-хто взяв би, погодьтеся. Так ось, виплачувати кредит йому належить 5 років під 18% відсотків на рік. За цей час йому треба буде зробити 60 щомісячних платежів (5 років * 12 місяців). Щоб оплатити тіло кредиту, в місяць йому треба буде віддати 2500 (суму кредиту ділимо на термін виплати). До цього платежу додаємо відсотки за використання (2219,18) і отримуємо перший щомісячний внесок в розмірі 4719,18 гривень. За тією ж формулою розраховуємо загальний платіж за останній місяць (2536,98 грн ., з яких 36,98 грн . – це відсотки) і наочно бачимо, що щомісячний платіж став майже в два рази менше.

Клієнту легко розібратися в класичній схемі і самому порахувати суму щомісячного платежу. Ще однією її перевагою є можливість виплати кредиту достроково. Це суттєво економить гроші в плані виплати відсотків.

Однак сума першого внеску може здатися занадто великою і користувач вважатиме , що просто «не потягне» виплату такого кредиту. Для таких клієнтів банки пропонують аннуїтетну схему погашення.

Що таке аннуїтетна схема погашення кредиту ?

Відмінність ануїтетної схеми від диференційованої в тому, що платіж, який ви робите кожен місяць, не змінюється за весь час виплати кредиту. Як це працює?

Як і в класичній схемі, ваша щомісячна плата складається з тіла кредиту та відсотків за його використання. Однак змінюється співвідношення їх виплати. Щоб збалансувати виплату і зменшити навантаження на бюджет, до середини виплат співвідношення між виплатою відсотків і погашенням тіла кредиту стає приблизно рівним. Щоб було зрозуміліше, давайте розглянемо ще один приклад.

Іван знайшов будинок своєї мрії, але власних грошей на його покупку йому не вистачає. Він вирішує оформити іпотеку і звертається в банк, де йому пропонують кредит на 10 років під 12% на рік . Вартість будинку (тіло кредиту) становить 4 млн. гривень. В місяць Івану належить сплатити 73 333,34, і переплатити в загальній вартості – 4,8 млн. Особливо різницю видно, якщо подивитися на співвідношення виплат відсотків і тіла кредиту в перший і останній місяці. Так в перший місяць по відсоткам йому треба буде сплатити 71833,7 і 1499,7 гривень за тіло кредиту. Останній же платіж становитиме 8166,32 за відсотки і 65167,42 гривень за тіло. Так легко можна простежити, як змінюється співвідношення по виплаті.

Перевага, за яку користувачі вибирать аннуїтетную схему в тому, що кожен місяць потрібно платити постійну суму. Так набагато простіше спланувати свої витрати і розрахувати особистий бюджет. Так, за рахунок цього вона триваліша по виплаті і вам навряд чи вдасться заощадити на оплаті відсотків , якщо розрахуватися по кредит у достроково. Але багатьом клієнтам, набагато простіше щомісяця виділити на оплату боргу відносно невелику суму грошей, ніж оплатити величезний перший внесок класичної схеми. Тому вони і вибирають аннуїтетну схему погашення кредиту .

Що таке буллітна схема погашення кредиту?

Великим юридичним компаніям (дуже рідко роздрібним користувачам) банк може запропонувати послугу буллітної оплати кредиту. Основна її відмінність в тому, що щомісячний платіж складається не з виплати тіла кредиту і процентної ставки за ним, а їх окремої сплати . Тобто спочатку вам потрібно погасити відсотки по кредиту і потім вже його тіло.

Така схема оплати менше б’є по бюджету користувача, відповідно його легше розпланувати. У цьому перевага буллітной схеми погашення кредиту.

З мінусів варто відзначити те, що як і в ануїтетній , вам буде важко заощадити на виплаті відсотків за кредитом, якщо вийде достроково його погасити .

Яку схему погашення кредиту вибрати?

Ми постаралися показати вам суть кожної з схем виплати кредитів, їх переваги та недоліки. Якщо ви все ще сумніваєтеся, яку з них обрати, ось кілька рекомендацій:

• Якщо перший (найбільший) внесок за класичною схемою не здається вам непідйомним – вибирайте її. Особливо вигідною вона виявиться, якщо випаде можливість виплатити кредит достроково, тоді вийде заощадити на оплаті відсотків.
• Якщо ж вам зручніше оплачувати щомісяця фіксовану суму платежів та ви впевнені, що виплатити раніше не вийде – вибирайте аннуїтетну схему.
• Якщо ви юридична особа, то вам однозначно варто ознайомитися в банку з їх системою буллітной оплати кредиту, вона може виявитися найбільш вигідною.