Ви коли-небудь задумувалися, чому вартість долара чи євро може змінитися буквально за ніч? Чому ціни на товари, які ви купуєте щодня, раптом зростають, хоча нічого не змінилося в самих продуктах? Валютні коливання стали невід’ємною частиною нашого економічного життя, і їхній вплив на особисті заощадження часто недооцінюється. У цій статті ми розглянемо, чому курс гривні коливається, як це впливає на ваші гроші та що можна зробити, щоб захистити свої заощадження в умовах нестабільності.

Чому курс гривні змінюється?

Курс національної валюти є своєрідним дзеркалом економічного здоров’я країни і залежить від багатьох факторів. Одним із ключових є стан економіки. Коли в країні спостерігається економічне зростання, інвестиції збільшуються, створюються нові робочі місця — це зміцнює гривню. Якщо ж економіка переживає спад, підприємства закриваються, безробіття зростає — це призводить до ослаблення національної валюти. Наприклад, згідно з даними Державної служби статистики України, у другому кварталі 2023 року реальний ВВП України зріс на 3,5% порівняно з аналогічним періодом 2022 року. Проте цей ріст все ще не компенсував втрати, спричинені пандемією та військовими діями, тому економіка продовжує відновлюватися.

Політична стабільність також грає важливу роль. Коли в країні спокійно, інвестори впевнені в своїх вкладеннях, що підтримує курс гривні. Але варто з’явитися політичним кризам, протестам або військовим конфліктам, як довіра інвесторів знижується, і вони починають виводити капітал, що тисне на валюту. За даними Національного банку України, у першому півріччі 2023 року приплив прямих іноземних інвестицій скоротився на 25% порівняно з аналогічним періодом минулого року, що є реальним прикладом того, як війна в Україні негативно впливає на залучення іноземного капіталу в країну.

Зовнішні фактори, такі як світові ціни на нафту, газ, метали та сільськогосподарську продукцію, теж впливають на курс гривні. Україна є експортером та імпортером багатьох цих товарів. Наприклад, зниження цін на сталь на світовому ринку у 2023 році на 15% зменшило надходження валюти від експорту, що послабило гривню. Крім того, знизився експорт сільськогосподарської продукції, який є ключовим для нашої країни. За даними Міністерства аграрної політики та продовольства України, у першому півріччі 2023 року експорт зернових культур скоротився на 12% через зниження світових цін та логістичні проблеми. Це зменшило валютні надходження та вплинуло на курс гривні.

Не можна забувати і про монетарну політику Національного банку України. Регулювання облікової ставки, інтервенції на валютному ринку, валютні обмеження — все це інструменти, якими НБУ намагається стабілізувати ситуацію. У серпні 2023 року НБУ підвищив облікову ставку до 9% для стримування інфляції. Проте не завжди ці заходи спрацьовують миттєво або мають очікуваний ефект.

Як валютні коливання впливають на ваші заощадження?

Валютні коливання можуть непомітно “з’їдати” ваші заощадження. Уявіть, що ви зберігаєте гроші в гривні під матрацом або навіть на банківському депозиті з невисокою ставкою. Якщо курс гривні падає, купівельна спроможність ваших грошей знижується. Те, що ви могли купити за 10 000 гривень рік тому, сьогодні може коштувати 11 000 або 12 000 гривень через інфляцію, яка у вересні 2023 року становила 10,1%. За останніми прогнозами Нацбанку зростання інфляції на 2024 рік збільшиться із 8,2% до 8,5%. НБУ також очікує збільшення інфляції за підсумками третього кварталу цього року до 7,9%. За його прогнозами, прискорення зростання споживчих цін продовжиться і в першому кварталі 2025 року, коли інфляція досягне піку — 9,7%, після чого почне знижуватися.

Ціни на імпортні товари, такі як електроніка, автомобілі, ліки, безпосередньо залежать від курсу валют. При падінні гривні ціни на ці товари зростають, іноді дуже суттєво. Навіть вітчизняні товари можуть дорожчати, адже виробники часто закуповують сировину або обладнання за кордоном.

Якщо у вас є кредити в іноземній валюті, ви також відчуєте на собі валютні коливання. Щомісячні платежі зростуть у гривневому еквіваленті, і ви можете опинитися в ситуації, коли виплати по кредиту стають надмірно високими. Наприклад, при курсі 27 грн за долар ваш платіж становив 2700 грн, а при нинішньому курсі 40 грн за долар — вже 4000 грн. Це значне підвищення фінансового навантаження, яке може серйозно вплинути на ваш сімейний бюджет.

Девальвація гривні впливає і на ваші інвестиції. Якщо ви вкладаєте в гривневі активи, їх вартість може знижуватися в доларовому або євровому еквіваленті. Це особливо важливо, якщо ви плануєте витрачати кошти за кордоном або інвестувати в іноземні проекти.

Як захистити свої кошти від валютних коливань?

В умовах війни 2024 року в Україні зберігати та примножувати свої заощадження стає справжнім викликом. Однак експерти рекомендують кілька ефективних стратегій, які представлені нижче.

Диверсифікація заощаджень у різних валютах

Один із найефективніших способів захисту від валютних ризиків — це диверсифікація. Розподіляючи заощадження між різними валютами, ви знижуєте залежність від коливань курсу однієї з них. Наприклад, можна зберігати 50% коштів у гривні для поточних витрат, 30% у доларах та 20% у євро як страховку на майбутнє.

Це не означає, що потрібно постійно купувати та продавати валюту, намагаючись “зловити” найкращий курс. Важливо визначити оптимальне для вас співвідношення валют і дотримуватися його. Також слід враховувати довгострокові тенденції та світову економічну ситуацію.

Інвестиції в дорогоцінні метали

Золото та срібло традиційно вважаються “тихою гаванню” для інвесторів у періоди економічної нестабільності. Вони зберігають свою вартість навіть тоді, коли валюти знецінюються. Ви можете інвестувати в фізичне золото у вигляді зливків або монет, або відкрити знеособлений металевий рахунок у банку.

Проте варто пам’ятати, що інвестиції в дорогоцінні метали мають свої особливості. Ціни на них також можуть коливатися, і вони не приносять пасивного доходу у вигляді відсотків чи дивідендів. Це скоріше спосіб зберегти капітал, а не заробити на ньому.

Придбання нерухомості

Інвестиції в нерухомість можуть стати надійним способом захисту від інфляції та девальвації. Вартість житла та комерційної нерухомості в довгостроковій перспективі зазвичай зростає. Крім того, ви можете отримувати стабільний дохід від здачі об’єкта в оренду.

Важливо ретельно підійти до вибору нерухомості: оцінити локацію, інфраструктуру, перспективи розвитку району. Також потрібно врахувати можливі ризики, такі як зміни на ринку нерухомості або юридичні нюанси.

Використання банківських інструментів

Банки пропонують різноманітні продукти для збереження та примноження коштів. Гривневі депозити з високою відсотковою ставкою можуть допомогти компенсувати інфляцію. Валютні депозити захистять від девальвації гривні. Деякі банки також пропонують мультивалютні рахунки, де ви можете зберігати кошти в різних валютах одночасно.

Варто уважно читати умови договорів, звертати увагу на можливість дострокового зняття коштів, наявність комісій та інших обмежень. Також не забувайте про ліміти гарантування вкладів Фондом гарантування вкладів фізичних осіб.

Інвестування в цінні папери та бізнес

Якщо ви готові до більш активного управління своїми фінансами, можна розглянути інвестування в акції, облігації або навіть власний бізнес. Вкладення в акції перспективних компаній можуть принести високий дохід, але вони також супроводжуються високими ризиками. Державні облігації, такі як ОВДП, вважаються менш ризикованими і пропонують фіксований дохід.

Інвестування в власний бізнес або стартап може стати не лише джерелом доходу, але й способом реалізувати свої ідеї та амбіції. Проте це вимагає глибоких знань, часу та зусиль.

Реальні історії українців

Ось декілька реальних прикладів, як українці успішно зберегли та примножили свої заощадження в умовах війни:

1. Олексій з Дніпра
Олексій вирішив інвестувати свої кошти у військові облігації внутрішньої державної позики (ОВДП). Він вклав 100 000 гривень у облігації з терміном більше одного року під ставку 16%. Завдяки цьому він зміг отримати 16 000 гривень прибутку за рік. Олексій каже, що обрав цей варіант, оскільки довіряє державним цінним паперам і впевнений, що навіть у випадку нестабільності економіки держава гарантуватиме повернення коштів​.

Результат: Олексій отримав стабільний дохід, який перевищив би потенційні заробітки від банківських депозитів у цей період.

2. Марія з Києва
Марія мала депозит у гривні, але коли в 2023 році курс національної валюти почав коливатися, вона розподілила свої заощадження між гривнею, доларами та євро, а також придбала невелику кількість золота. Вартість її заощаджень у доларах та золота зросла на 10% за півроку, що дозволило їй компенсувати втрати від інфляції гривні.

Результат: Завдяки диверсифікації Марія змогла зберегти свої заощадження та захиститися від девальвації національної валюти.

3. Світлана зі Львова
Світлана розглядала інвестиції в нерухомість ще до війни, але остаточно наважилася придбати квартиру в центрі Львова під час кризи. Вартість нерухомості у Львові зросла на 20% через високий попит, спричинений міграцією населення. Світлана не лише захистила свої кошти, але й змогла почати здавати квартиру в оренду, що приносить їй 400 доларів щомісяця.

Результат: Світлана отримує стабільний пасивний дохід, який покриває її витрати на проживання, та має можливість продати квартиру за вищою ціною, якщо ситуація зміниться.

4. Ігор з Одеси
Ігор вирішив не зберігати всі кошти у валюті, а придбати золото на суму 50 000 гривень. За перші шість місяців вартість золота зросла на 12%, що дозволило йому отримати прибуток у 6 000 гривень. Він також зберіг частину грошей на короткострокових депозитах, щоб мати доступ до ліквідності.

Результат: Золото допомогло Ігорю захистити свої заощадження від інфляції та отримати додатковий прибуток, а депозити забезпечили ліквідність, необхідну для покриття непередбачених витрат.

Такі приклади демонструють, що навіть у складних умовах можна ефективно управляти заощадженнями та зберігати фінансову стабільність за допомогою диверсифікації, інвестицій у надійні активи та використання державних інструментів підтримки.

Висновок

Валютні коливання — це реальність, з якою стикається кожен українець. Проте, розуміючи механізми, що стоять за цими процесами, і застосовуючи правильні стратегії, ви можете захистити свої заощадження і навіть примножити їх. Головне — не панікувати, а діяти розсудливо, підвищувати свою фінансову грамотність і постійно тримати руку на пульсі економічних подій.