Бувають у житті ситуації, коли потрібно щось купити або полагодити, а грошей не вистачає. Тоді виникає питання: взяти кредит або почекати і накопичити потрібну суму самому. У першому варіанті є ризик переплатити за відсотками, у другому – акція на товар або послугу, яку ви пригледіли, може закінчитися. Щоб легше було зробити вибір, потрібно навчитися розраховувати реальну вартість кредиту, з урахуванням переплати по відсотках.

Для того щоб порахувати, скільки відсотків потрібно буде заплатити по кредиту досить навчитися використовувати формулу підрахунку. Користуючись цим, легше оцінювати повну вартість кредиту і вирішувати, чи варто його взагалі брати.

Формула для розрахунку вартості кредиту

Відсоток по позичці можна порахувати так:

ВК = С * ПС / 100 * ТК / ДР + С,

де

• ВК – вартість кредиту;
• С – сума, яку ви берете в борг;
• ПС – процентна ставка по позичці (річні відсотки);
• ТК – термін кредитування (в днях);
• ДР – кількість днів в році.

Як правильно розрахувати вартість кредиту?

Щоб було зрозуміліше як це зробити, розглянемо приклад:

Олена вирішила подарувати дочці машину за 200 000 гривень в кредит на 3 роки. У банку вона взяла гроші під 18% річних , які потрібно виплачувати рівними частинами. Щомісячна комісія за внесення платежу – 2% від суми. Олена переплатить за кредит:

ВК = 200 000 * 18/100 * 1095 /365 + 200 000 * 0,02 * 18 +200 000 = 380 000 грн .

Тобто, реальна вартість кредиту їй обійдеться в 380 000 гривень.

Чим довший термін кредитування – тим більше сума переплати по кредиту, оскільки ви довше часу будете платити відсоток по ньому. Також на вартість кредиту будуть впливати різні платежі і комісії за ним. Сукупність усіх цих частин і становить ефективну процентну ставку.

Найчастіше банки залучають нових клієнтів, оголошуючи якраз таки не ефективну, а номінальну ставку. Яка між ними різниця? Номінальна не включає в себе різні переплати у вигляді комісії за оформлення та обслуговування кредиту, внесення щомісячних платежів і покупки страховки, без якої, наприклад, не взяти іпотеку.

Реальну ставку кредитування банк зобов’язаний вказувати в кредитному договорі, який ви підписуєте під час оформлення позики. Тому потрібно уважно читати документ, перед тим як ставити на ньому свій підпис, щоб уберегти себе від потрапляння в боргову яму.

Як заплатити менше за кредитом?

Часто при оформленні кредиту, співробітники банку пропонують клієнтам оформити страховку разом з ним. Не всі знають, що на ній можна заощадити. Купівля страховки обов’язкова далеко не завжди, наприклад споживчі кредити її не вимагають. Найкраще відразу уточнювати у співробітників банку чи можна відмовитися від страхування або чи можна взяти її в іншому, акредитованому самим банком місці (можливо, там вона дешевше).

Також вам можуть запропонувати відразу кілька видів страхування. Уточніть, без яких кредит не видадуть, а які є добровільними і від них можна відмовитися. Не потрібно втрачати додаткову можливість заощадити кілька сотень гривень.