Обов’язковою умовою співпраці з банком з приводу позик є виплата щомісячних платежів. У договорі про взяття кредиту обумовлюється конкретна дата розрахунку, до якої клієнт повинен внести гроші для погашення на свій рахунок. Якщо до того часу, як вона настане, потрібної суми на рахунку не буде, виникне прострочення. Що робити якщо прострочив кредит і як не нажити собі проблем в такій ситуації?

Дії банку при простроченні кредиту

Що зробить банк в такому випадку, залежить від терміну прострочення. Чим він менший, тим менше проблем для клієнта. Прострочення в кілька днів – звична для банку справа. Від таких ситуацій банк страхує себе системою штрафів. Якщо ви просто забули внести черговий платіж вчасно, потрібно буде сплатити штраф, щоб уникнути подальшого конфлікту.

Не так легко буде вирішити проблему, коли прострочення більше 2 місяців. Особливо погіршити ситуацію можна, якщо весь цей час не йти на контакт з банком, ігнорувати дзвінки та повідомлення з вимогою погасити борг. Такі дії з боку клієнта можуть послужити для банку приводом для прийняття негативних заходів.

Якщо клієнт не виходить на зв’язок кілька місяців і не пояснює причину, по якій він не вносить грошей для погашення (немає потрібної суми через звільнення, хворобу), банк переводить його в розряд проблемних. Такими користувачами займається внутрішній відділ банку, який відповідає за повернення прострочених боргів. Дії цього відділу спрямовані на те, щоб активно нагадувати користувачеві, що потрібно віддати борг. Якщо вони взялися за роботу, слід чекати дзвінків і письмових повідомлень з проханнями погасити кредит, при чому як самому клієнту, так і його рідним, знайомим, поручителям або іншим контактним особам, які були прописані в кредитному договорі.

Якщо банку не вдалося вплинути на боржника таким чином і прострочення становить більше трьох місяців, то він може продати дані про проблемного клієнта і його боргах колекторам. Ті будуть застосовувати, по суті, ті ж методи що і співробітники банку – будуть дзвонити клієнтові і його знайомим з агресивним вимогою повернути борг, що має викликати у боржника почуття сорому і бажання швидше погасити кредит і покінчити з усім цим. Такий психологічний тиск нерідко спрацьовує і, щоб уникнути ще більших незручностей, боржник схиляється до того, щоб знайти потрібні гроші і припинити це.

Прострочка кредиту

Наступним етапом боротьби з боржником може стати суд . Якщо колекторські методи не спрацювали, і прострочення залишилось непогашеним, банк може подати судовий позов щодо проблемного користувача. Зробити це можуть так само організації, яким банк «перепродасть» дані по вашому кредиту за невеликий відсоток від виплаченої суми боргу. Чи завжди справа доходить до суду? Ні, в більшості це залежить від розміру і виду кредитування. Кредитор прораховує свою вигоду, чи покриє виплата боргу витрати на судовий процес. Якщо сума заборгованості перевищує 50 тисяч гривень або це кредит під заставу майна, то шанс отримати судову повістку практично стовідсотковий.

Краще ситуацію до такого не доводити. Такі дії дуже сильно впливають на кредитну історію користувача і ускладнюють отримання кредиту в подальшому.

Існує спеціальна організація, яка збирає всю інформацію про кредити, які брала людина і благонадійності щодо їх виплати. На підставі цих даних банки і приймають рішення про видачу кредиту. Тобто, поточні несплати в одному банку можуть стати запорукою відмови в отриманні нового кредиту в будь-якому іншому. Клієнтам з поганою кредитною історією дорога в банки і МФО за новими позиками може бути надовго «замовлена».

Як вчинити боржнику?

Як не погіршити ситуацію і вирішити проблему з простроченим кредитом? По-перше, піти на контакт з кредитором. Погодьтеся, шанси вирішити проблему, набагато вище, коли щось робити, а не ігнорувати її. Якщо прострочення виникло з об’єктивних причин, на які ви не могли вплинути (скоротили на роботі, захворіли), банк може “увійти в ситуацію” і допомогти знайти рішення.

Наявність документів, які підтвердили б ваші слова, в рази можуть підвищити шанс на поступки з боку банку. Якщо раніше людина сумлінно виконувала свої обов’язки і вчасно вносила платежі, банк може запропонувати кілька варіантів продовження співпраці. Серед них може бути надання кредитних канікул або реструктуризація. Такий результат для обох сторін є більш простим і вигідним, ніж робота з тими ж колекторами, про яких згадувалося вище.

Щоб зняти гостроту проблеми кредитор може запропонувати перегляд умов надання кредиту – реструктуризацію. Які варіанти банк може запропонувати клієнту в такому випадку? Наприклад, якщо для клієнта непосильно вносити суму щомісячного платежу, банк може знизити її, збільшуючи термін дії кредиту або зменшуючи процентну ставку по ньому. Так він в будь-якому випадку поверне свої гроші назад, але зробить виплату боргу більш комфортною для позичальника.

Якщо не виходить знайти гроші на погашення заборгованості своїми силами і виникає закономірне питання «що робити, якщо велике прострочення по кредиту?» Є сенс задуматися про рефінансування – перекредитування в іншому банку або МФО для погашення поточного кредиту. Зробити це може бути не так легко, адже проблемні боржники не вселяють довіри новим кредиторам і вам доведеться постаратися, щоб переконати їх в тому, що ви зможете виплачувати новий кредит.

Найбільш простим рішенням у такій ситуації може стати звернення до МФО, там найбільш високий шанс отримати позитивне рішення про перекредитування, навіть маючи проблемну кредитну історію. Але з цим треба бути обережним, особливо якщо немає впевненості, в тому що зможете повернути борг протягом декількох тижнів (можна отримати кредит під 0,01% річних на цей термін).

Рекомендації за підсумком

При сумлінному і відповідальному ставленні до виплат, кредит може виявитися необтяжливим і вкрай зручним рішенням у багатьох ситуаціях, коли потрібної суми не виявилося під рукою. Але, якщо все ж неприємної ситуації з виплатою кредиту уникнути не вдалося ні в якому разі не варто ховатися, ігноруючи банк. Так можна тільки ускладнити ситуацію, а сили краще все ж витратити на її рішення. Для цього радимо слідувати декільком простим рекомендаціям:

1. Навіть якщо у вас немає можливості заплатити вчасно – не уникайте відповіді на дзвінки з банку. Бажано відразу відповісти, а ще краще прийти і особисто розповісти про ситуацію, що склалася. Найкраще це робити, маючи при собі документи, які б підтверджували причини через які ви не можете заплатити вчасно – запис у трудовій про звільнення або скорочення, довідка, що підтверджує непрацездатність або хворобу та інше.
2. Постарайтеся домовитися про співпрацю з банком на більш вигідних умовах – реструктуризуйте свій борг. Можливо, кредитор погодиться дати вам кредитні канікули або знизити ставку за вашим кредитом.
3. Якщо не спрацювали перші два варіанти, можна спробувати рефінансування свого кредиту.