У каждого из нас бывали ситуации, когда срочно понадобились деньги, а нужной суммы под рукой не оказалось. Путевка на отдых, о котором вы давно мечтали вот-вот «сгорит», а у друзей и родственников одолжить не получается. Что же делать?

Ответом на ваш вопрос станет поход в банк. Оформление кредита может помочь с воплощением любых желаний и решением многих проблем. А как не запутаться в системе кредитования и выбрать максимально удобный и подходящий для вас вариант мы расскажем в этой статье.

Существуют разные способы взять деньги в займ. Первое, что приходит на ум – это оформление кредита или кредитной карты. Но какая между ними разница и что выбрать – кредит или кредитную карту? Разобраться во всех тонкостях финансовой системы простому пользователю порой очень трудно. Чаще всего нас интересуют лишь два вопроса: что проще и выгоднее: взять кредит или кредитную карту? 

Чтобы ответить на этот вопрос, предлагаю разобраться в основных различиях между ними.

Кому подойдет кредит?

Если Вы хотите взять деньги на какую-то определенную цель, то выбор кредита значительно упрощается. В зависимости от того на что вы хотите потратить заем, банк предлагает несколько вариантов кредитования. И так, представим конкретную ситуацию, в которой вам понадобились деньги в долг:

• в магазине бытовой техники распродажа и вы увидели огромную скидку на телевизор, о котором мечтали. В этом случае вам удобнее всего будет взять потребительский кредит;
• вы молодая пара, которая уже готова к созданию семьи и появлению детей, единственное, что препятствует ощущению полного семейного единения и гармонии – теща с тестем в соседней комнате. Решить эту проблему может покупка собственного жилья, которое удобнее всего взять в ипотечный кредит; 
• вам просто нужна определенная сумма денег на воплощение какой-то задумки – кредит наличными станет решением.

Так как кредит, в большинстве, предполагает заем немалой суммы денег, то и выплата может сильно растянуться во времени (месяцы, годы). Срок кредитования по обоюдному согласию банка и клиента может быть даже продлен. Такой вид сотрудничества называется пролонгация. Так же, стоит учесть, что если при подписании договора вы отметили пункт, предполагающий плавающую процентную ставку, то со временем она может меняться.

Чтобы избежать каких-либо непредсказуемых ситуаций при выплате кредита в будущем, рекомендуем перед подписанием кредитного договора внимательно его прочитать. Это позволит узнать реальную «цену» кредита, с учетом дополнительных платежей и комиссий, увеличивающих его стоимость. По этому всегда стоит обращать внимание на эффективную процентную ставку, которая должна быть указана в кредитном договоре. 

Кредит не всегда подразумевает получение денег наличными. Иногда банк может предложить оплату Вашего товара, а не выдачу налички. Так работает, например, схема потребительского кредита. Чтобы упростить покупку, Вы заключаете кредитный договор с банком, тот переводит сумму стоимости покупки на счет магазина, а Вы получаете на руки желаемый товар. Согласитесь, так гораздо проще и быстрее, чем сначала обращаться в банк за наличными деньгами, потом с ними идти в магазин, оплачивать покупку лично и только после этого получать нужный товар.

Проценты по кредиту начинаю начисляться на следующий день после получения заемщиком денег. Чтобы сберечь свои нервы и сделать сотрудничество с банком максимально комфортным для обеих сторон, нужно вовремя вносить ежемесячный платеж. А еще лучше делать это за несколько дней до расчетной даты, чтобы учесть различные задержки при их зачислении на ваш счет. Установить напоминание на телефоне про приближение даты оплаты, гораздо проще и приятнее, чем принимать позже звонки от коллекторов. Хотя лучше не проверять. 

Кому подойдет кредитная карта?

Если вам нужна не конкретная сумма, а просто некий запас денег на карте, которым вы сможете воспользоваться в любое время – стоит присмотреться к выбору кредитной карты. Не очень хочется при каждой покупке обращаться в банк за кредитом. Особенно, если они средние и мелкие. Гораздо удобнее знать, что у тебя на карте уже есть некий лимит денег, которым можно располагать.

Не стоит беспокоиться о том, что нужно платить ежемесячный фиксированный платеж, даже если кредитных денег вы не потратили. С кредитной картой вы платите только за ту часть денег, которая была реально потрачена. Если никаких покупок с помощью кредитной карты не совершалось, то и платить за ее использование не надо.

Из плюсов в пользу выбора кредитной карты стоит так же отметить то, что у каждой карты есть льготный период пользования (иногда его еще называют грейс). Если выплатить долг по карте до его окончания, то не нужно платить проценты за использование кредитных средств. Длительность льготного периода обычно в пределах от месяца до трех, в зависимости от банка. Если не иметь просрочек и добросовестно «гасить» задолженность, то пользоваться кредиткой можно будет неограниченное количество раз, до окончания ее срока действия. По его окончанию, карту можно будет перевыпустить. 

Так же кредитка может стать отличным помощником для любителей путешествовать. Оформить карту в иностранном банке не всегда получиться, да и возиться с этим может принести мало удовольствия. А вот пользоваться уже готовой картой – намного проще.

Может ли банк уменьшить кредитный лимит или вообще лишить его? Да, но только если банк усомниться в финансовой благонадежности пользователя. Такое бывает редко и не без всяких причин. Если вовремя платить, то опасаться такого, как правило, не стоит.

Удобнее всего кредиткой оплачивать товары и услуги, которые предполагают безналичный расчет. При оплате через платежный терминал можно обойтись без комиссий. К сожалению, такого же нельзя ожидать при снятии денег наличными. Обычно в таких случаях начисляется комиссия от 4% и больше.

Что проще – кредит или кредитная карта?

Если у вас нет желания доказывать свою платежеспособность, простаивая в очереди за справкой о доходах за последние полгода-год в бухгалтерии на работе, да и вообще вы не любитель бумажной волокиты, то конечно кредитка кажется гораздо более заманчивым вариантом. Для ее оформления обычно достаточно наличия при себе паспорта и ИНН. К тому же процесс согласования кредитного лимита занимает обычно около часа, тогда как принятие положительного решения в пользу выдачи кредита может занять несколько дней.

Хотя кредитную историю будут учитывать в обоих вариантах. Имея репутация заядлого неплательщика одинаково низкие шансы взять кредит и кредитную карту.

Что выгоднее – кредит или кредитная карта?

Если вам нужна крупная сумма для приобретения недвижимости или личного авто, то кредитная карта явно в этом не поможет. Кредитный лимит, способный покрыть такие большие расходы, может быть только у избранных клиентов, имеющих элитные кредитные карты. Гораздо более логично выбирать между кредитом и кредитной картой, когда нужна средняя сумма денег для покупок вроде мебели, техники, электроники.

Кредитная карта станет лучшим выбором, если по своим финансовым возможностям Вы чувствуете, что сможете рассчитаться за время льготного (бесплатного) периода. Тогда обойдется без каких-либо лишних переплат.

В том случае, если вы знаете, что рассчитаться за короткий период не получится, и удобнее было бы растянуть оплату на несколько месяцев, то лучше присмотреться к рассрочке. Суть рассрочки в том, что Вы можете оплачивать товар несколькими равными платежами.

Однако не все магазины и не на все товары предлагают услугу рассрочки. Без нее остается еще вариант с оформлением потребительского кредита. Выплачивать его можно длительный период (год и больше), но комиссия по нему всегда обязательна, в отличие от кредитки и рассрочки. Однако даже этот вариант может оказаться выгоднее, чем онлайн-кредиты или ломбард.

Как итог

Если четко знаете, что нужна крупная сумма денег на что-то конкретное и выплачивать ее вы готовы длительный период – берите кредит. Если же просто хотите иметь всегда под рукой сравнительно небольшую сумму денег и вы уверены, что сможете ее быстро вернуть, то советуем подыскать для себя кредитную карту с хорошим льготным периодом.