Вторым, что придумали люди после того, как начали пользоваться деньгами, было то, как выгодно дать их в долг под проценты. Правда это или нет узнать вряд ли получится, а вот как расплачиваться по кредиту – легко. Сама схема погашения кредита не менялась с древних временен, по сути, вы берете деньги (только теперь не в ушлого ростовщика, а в юридически оформленного банка) и отдаете их с процентами. Делать это можно по-разному, в зависимости от того какую схему выплаты вы выберете. Мы расскажем, как погасить кредит и какую схему погашения выбрать, как не запутаться в них, разберем их отличия, выгоды и изъяны.

Есть три основные схемы погашения кредита:

• Классическая (дифференцированная)
• аннуитетная;
• буллитная.

Звучит как набор непонятных слов? Давайте разберемся в их значении и отличии.

Как погасить кредит по классической схеме?

Особенностью классической (дифференцированной) схемы есть то, что с каждым новым платежом, он уменьшается. В первый месяц вы платите самый большой взнос, в последний – меньше всего.

Почему так? Потому что каждый платеж можно условно поделить на две единицы – тело кредита и процентная ставка по нему. С каждой выплатой уменьшается тело кредита (сумма и длительность, на которую он оформлен), соответственно проценты на него тоже уменьшаются. 

Все еще не очень понятно? Давайте рассмотрим эту схему на примере.

Допустим, ваш сосед Миша взял кредит на новенький «мерседес» стоимостью 150 000 гривен. За такую цену любой бы взял, согласитесь. Так вот, выплачивать кредит ему предстоит 5 лет под 18% процентов в год. За это время ему надо будет совершить 60 ежемесячных платежей(5 лет*12 месяцев). Чтобы оплатить тело кредита, в месяц ему надо будет отдать 2500(сумму кредита делим на срок выплаты). К этому платежу добавляем проценты за использование(2219,18) и получаем первый ежемесячный взнос в размере 4719,18 гривен. По той же формуле рассчитываем общий платеж за последний месяц(2536,98 грн., из которых 36,98 грн. – это проценты) и наглядно видим, что ежемесячный платеж стал почти в два раза меньше.

Клиенту легко разобраться в классической схеме и самому посчитать сумму ежемесячного платежа. Еще одним ее преимуществом является возможность выплаты кредита досрочно. Это существенно экономит деньги в плане выплаты процентов.

Однако сумма первого взноса может показаться слишком большой и пользователь посчитает, что просто «не потянет» выплату такого кредита. Для таких клиентов банки предлагают аннуитетную схему погашения.

Что такое аннуитетная схема погашения кредита?

Отличие аннуитетной схемы от дифференцированной в том, что платеж, который вы совершаете каждый месяц, не меняется за все время выплаты кредита. Как это работает? 

Как и в классической схеме, ваша ежемесячная плата складывается из тела кредита и процентов за его использование. Однако меняется соотношение их выплаты. Чтобы сбалансировать выплату и уменьшить нагрузку на бюджет, к середине выплат соотношение между выплатой процентов и погашением тела кредита становится примерно равным. Чтобы было понятнее, давайте рассмотрим еще один пример.

Иван нашел дом своей мечты, но собственных денег на его покупку ему не хватает. Он решает оформить ипотеку и обращается в банк, где ему предлагают кредит на 10 лет под 12% в год. Стоимость дома (тело кредита) составляет 4 млн. гривен. В месяц Ивану предстоит оплатить 73 333,34, и переплатить в общей стоимости – 4,8 млн. Особая разница видна, если посмотреть на соотношение выплат процентов и тела кредита в первый и последний месяцы. Так в первый месяц по процентам ему надо будет оплатить 71833,7 и 1499,7 гривен за тело кредита. Последний же платеж будет составлять 8166,32 за проценты и 65167,42 гривен за тело. Так легко можно проследить, как меняется соотношение по выплате.

Преимущество, за которое пользователи выбирают аннуитетную схему в том, что каждый месяц нужно платить постоянную сумму. Так гораздо проще спланировать свои расходы и рассчитать личный бюджет. Да, за счет этого она продолжительнее по выплате и вам вряд ли удастся сэкономить на оплате процентов, если рассчитаться по кредиту досрочно. Но многим клиентам, гораздо проще каждый месяц выделить на оплату долга относительно небольшую сумму денег, чем оплатить огромный первый взнос классической схемы. Поэтому они и выбирают аннуитетную схему погашения кредита.

Что такое буллитная схема погашения кредита?

Большим юридическим компаниям (очень редко розничным пользователям) банк может предложить услугу буллитной оплаты кредита. Основное ее отличие в том, что ежемесячный платеж состоит не из выплаты тела кредита и процентной ставки по нему, а их отдельная оплата. То есть сначала вам нужно погасить проценты по кредиту и затем уже его тело.

Такая схема оплаты меньше бьет по бюджету пользователя, соответственно его легче распланировать. В этом преимущество буллитной схемы погашения кредита.

Из минусов стоит отметить то, что как и в аннуитетной, вам будет трудно сэкономить на выплате процентов по кредиту, если получится досрочно его погасить.

Какую схему погашения кредита выбрать?

Мы постарались показать вам суть каждой из схем выплаты кредитов, их преимущества и недостатки. Если вы все еще сомневаетесь, какую из них выбрать, вот несколько рекомендаций:

• если первый (самый крупный) взнос по классической схеме не кажется вам неподъемным – выбирайте ее. Особенно выгодной она окажется, если выпадет возможность выплатить кредит досрочно, тогда получится сэкономить на оплате процентов.
• если же вам удобнее оплачивать каждый месяц фиксированную сумму платежей и вы уверены, что выплатить раньше не получится – выбирайте аннуитетную схему. 
• если вы юридическое лицо, то вам однозначно стоит ознакомиться в банке с их системой буллитной оплаты кредита, она может оказаться наиболее выгодной.