Обязательным условием сотрудничества с банком по поводу займов является выплата ежемесячных платежей. В договоре о взятии кредита оговаривается конкретна дата расчета, до которой клиент должен внести деньги для погашения на свой счет. Если к тому времени, как она наступит, нужной суммы на счету не будет, появляется просрочка. Что делать если просрочил кредит и как не нажить себе проблем в такой ситуации?

Действия банка при просрочке кредита

Что предпримет банк в таком случае, зависит от срока просрочки. Чем она меньше, тем меньше проблем для клиента. Просрочка в несколько дней – привычное для банка дело. От таких ситуаций банк страхует себя системой штрафов. Если вы попросту забыли внести очередной платеж вовремя, нужно будет оплатить штраф, чтобы избежать дальнейшего конфликта.

Не так легко будет решить проблему, когда просрочка больше 2 месяцев. Особенно усугубить ситуацию можно, если все это время не идти на контакт с банком, игнорировать звонки и сообщения с требованием погасить долг. Такие действия со стороны клиента могут послужить для банка поводом для принятия негативных мер.

Если клиент не выходит на связь несколько месяцев и не объясняет причину, по которой он не вносит денег для погашения (нет нужной суммы из-за увольнения, болезни), банк переводит его в разряд проблемных. Такими пользователями занимается внутренний отдел банка, который отвечает за возврат просроченный долгов. Действия этого отдела направлены на то, чтобы активно напоминать пользователю, что нужно отдать долг. Если они взялись за работу, следует ждать звонков и письменных уведомлений с просьбами погасить кредит, как самому клиенту, так и его родным, знакомым, поручителям или другим контактным лицам, которые были прописаны в кредитном договоре.

Если банку не удалось повлиять на должника таким образом и просрочка составляет больше трех месяцев, то он может продать данные о проблемном клиенте и его долгах коллекторам. Те будут применять, по сути, те же методы что и сотрудники банка – будут звонить клиенту и его знакомым с агрессивным требованием вернуть долг, что должно вызвать у должника чувство стыда и желание скорее погасить кредит и покончить со всем этим. Такое психологическое давление нередко срабатывает и, чтобы избежать еще больших неудобств, должник предпочитает найти нужные деньги и прекратить это.

Просрочка кредита

Следующим этапом борьбы с должником может стать суд. Если коллекторские методы не сработали, и просрочка осталась непогашенной, банк может подать судебный иск в отношении проблемного пользователя. Сделать это могут так же организации, которым банк «перепродаст» данные по вашему кредиту за небольшой процент от выплаченной суммы долга. Всегда ли дело доходит до суда? Нет, в большей части это зависит от размера и вида кредитования. Кредитор просчитывает свою выгоду, покроет ли выплата долга издержки на судебный процесс. Если сумма задолженности превышает 50 тысяч гривен или это кредит под залог имущества, то шанс получить судебную повестку практически стопроцентный.

Лучше ситуацию до такого не доводить. Такие действия очень сильно влияют на кредитную историю пользователя и усложняют получение кредита в дальнейшем.

Существует специальная организация, которая собирает всю информацию о кредитах, которые брал человек и его благонадежности в отношении их выплаты. На основании этих данных банки и принимают решение о выдаче кредита. То есть, текущие неуплаты в одном банке могут стать залогом отказа в получении нового кредита в любом другом. Клиентам с плохой кредитной историей дорога в банки и МФО за новыми займами может быть надолго «заказана».

Что делать должнику?

 Как не усугубить ситуацию и решить проблему с просроченным кредитом? Во-первых, пойти на контакт с кредитором. Согласитесь, шансы решить проблему, гораздо выше, когда что-то делать, а не игнорировать ее. Если просрочка возникла по объективным причинам, на которые вы не могли повлиять (сократили на работе, заболели), банк «войти в ситуацию» и помочь найти решение.

Наличие документов, которые подтвердили бы ваши слова, в разы могут повысить шанс на уступки со стороны банка. Если раньше человек добросовестно исполнял свои обязанности и своевременно вносил платежи, банк может предложить несколько вариантов продолжения сотрудничества. Среди них может быть предоставление кредитных каникул или реструктуризация. Такой исход для обеих сторон является более простым и выгодным, нежели работа с теми же коллекторами, о которых упоминалось выше.

Чтобы снять остроту проблемы кредитор может предложить пересмотр условий предоставления кредита – реструктуризацию. Какие варианты банк может предложить клиенту в таком случае? Например, если для клиента непосильно вносить сумму ежемесячного платежа, банк может снизить ее, увеличивая срок действия кредита или уменьшая процентную ставку по нему. Так он в любом случае вернет свои деньги назад, но сделает выплату долга более комфортной для заемщика.

Если не получается найти деньги на погашение задолженности своими силами и возникает закономерный вопрос «что делать, если большая просрочка по кредиту?» Есть смысл задуматься о рефинансировании – перекредитовании в другом банке или МФО для погашения текущего кредита. Сделать это может быть не так легко, ведь проблемные должники не внушают доверия новым кредиторам и Вам придется постараться, чтобы убедить их в том, что Вы сможете выплачивать новый кредит.

Наиболее простым решением в такой ситуации может стать обращение в МФО, там наиболее высокий шанс получить положительное решение о перекредитовании, даже имея проблемную кредитную историю. Но с этим нужно быть осторожным, особенно если нет уверенности, в том что сможете вернуть долг в течение нескольких недель (можно получить кредит под 0,01% годовых на этот срок).

Рекомендации по итогу

При добросовестном и ответственном отношении к выплатам, кредит может оказаться необременительным и крайне удобным решением во многих ситуациях, когда нужной суммы не оказалось под рукой. Но, если же неприятной ситуации с выплатой кредита избежать не удалось ни в коем случае не стоит прятаться, игнорируя банк. Так можно только осложнить ситуацию, а силы лучше все же потратить на ее решение. Для этого советуем следовать нескольким простым рекомендациям:

1. Даже если у Вас нет возможности заплатить вовремя – не избегайте ответа на звонки из банка. Желательно сразу ответить, а еще лучше прийти и лично рассказать о сложившейся ситуации. Лучше всего это делать, имея при себе документы, которые бы подтверждали причины из-за которых вы не можете заплатить вовремя – запись в трудовой об увольнении или сокращении, справка, подтверждающая нетрудоспособность или болезнь и прочее.
2. Постарайтесь договориться о сотрудничестве с банком на более выгодных условиях – реструктуризируйте свой долг. Возможно, кредитор согласится дать вам кредитные каникулы или снизит ставку по вашему кредиту.
3. Если не сработали первые два варианта, можно попробовать рефинансирование своего кредита.