Позитивна або негативна кредитна історія є у кожного, хто коли-небудь брав гроші в борг. Іноді в ній може бути інформація, яка завадить вам взяти чергову позику або влаштуватись на роботу. У цій статті ми хочемо розповісти, чому таке відбувається, яка інформація потрапляє в кредитне досьє і як його перевірити.

Що таке кредитна історія?

Під кредитною історією мають на увазі документ, який зберігає в собі дані про всі ваші кредитні угоди. Він містить інформацію про взаємовідносини людини з банками, МФО або кредитними спілками, в яких вона брала позики. Також в цьому документі є відомості про те, які суми, коли займали і чи повертали борги вчасно. Крім того, кредитне досьє відображає кредитний рейтинг – показник благонадійності позичальника, тобто наскільки майбутній кредитор може вам довіряти.

Документ про вашу кредитну історію має містити кілька обов’язкових пунктів, в яких відображаються:

1. Особисті дані позичальника – ім’я, дата і місце народження, податковий номер, а також серія і номер паспорта.
2. Основна інформація про взяті позики – сума кредиту, наявність заборгованості або прострочень. Також там має бути вказано, де і у кого ви займали грошей.
3. Додаткова інформація – показує, хто і коли запитував ваше кредитне досьє (переглядати його можна тільки після отримання письмової згоди від вас).

Де зберігається кредитна історія і як її подивитись?

В Україні існує спеціальна установа, яка збирає і зберігає відомості про кредитну історію громадян – Бюро кредитних історій. У нашій країні зареєстровано сім БКІ, але більша частина інформації зберігається в одному місці – Українському бюро кредитних історій (УБКІ).
Раз на рік можна безкоштовно перевірити кредитну історію, якщо ви отримали відмову в кредиті. Бюро зобов’язане надати всі дані про ваші попередні і поточні кредитні зобов’язання. Для цього потрібно звернутися до них особисто з паспортом, ідентифікаційним кодом, а також заявою (зразок можна безкоштовно скачати або подивитися на сайті). Або ж можна залишити заявку на сайті, заповнивши відповідну форму. Разово це безкоштовно, вартість повторного запиту – 50 гривень. Додатково можна замовити послугу “SMS-контроль” , щоб отримувати повідомлення про будь-які зміни в вашій кредитній історії. Це дозволить своєчасно відстежувати прострочення, дивитися хто і коли запитував вашу кредитну історію, а також будь-які спроби шахраїв оформити кредит на ваше ім’я. Вартість послуги – 15 грн/місяць.

Кому може знадобитися моя кредитна історія?

Інформація про вашу благонадійність може зацікавити не тільки майбутніх кредиторів. Ваша кредитна історія може знадобитися:
Банкам, МФО, кредитним спілкам. Перед видачею позики, фінансові організації обов’язково перевіряють вашу кредитну історію. Чим вона позитивніше – тим більше шанс отримати гроші в борг.
Потенційному роботодавцю. Перед тим, як взяти майбутнього співробітника на роботу, багато установ хочуть перевірити наскільки він надійний. Кандидат на посаду, пов’язану з матеріальною відповідальністю, не повинен мати систематичних прострочень і боргів в кредитній історії.
Страховими компаніям. Співробітники страхових можуть перевіряти кредитне досьє клієнта, перед тим як оголосити вартість поліса.
Автолізінговим і каршерінговим компаніям. Перед тим як здати людині в оренду автомобіль, логічно перевірити наскільки відповідально він ставиться до повернення боргів. А подивитися це можна якраз таки в його кредитній історії.
Самому кредитну історію час від часу також корисно перевіряти. Це дозволить дізнатися, чому банки відмовляють у кредитах, чи немає у вас помилок в кредитній історії, чи не брав хтось інший кредит на ваше ім’я і т.д.

Чи може бути помилка в кредитній історії і як її виправити?

Іноді кредитна історія може містити помилки. Невірні дані в кредитному досьє можуть з’явитися з кількох причин:
Співробітники банку або Бюро внесли недостовірні дані. Людина, яка вносить інформацію про позичальника, може зробити помилку в його імені або даті народження, також існує ймовірність, що чужу інформацію можуть внести однофамільцям. Помилка може виникнути також під час збою системи – програма, яка обробляє дані користувачів, іноді дублює і повторно відображає одні і ті ж цифри.
Нові дані ще не внесені. Оновлення кредитної історії зазвичай займає 5-7 днів, після отримання останніх відомостей від кредитора. Тому заборгованості, з якими ви тільки розрахувалися, можуть не відображатися відразу.
Не закритий кредит або картка, про які ви забули. У вас могла накопичуватися заборгованість за обслуговування кредитки, покупку страховки або комісія по кредиту, який ви давно погасили, але не закрили.
Після втрати паспорта або якоїсь іншої причини, ваші особисті дані потрапили до рук шахраїв і ті взяли кредит на ваше ім’я.

Як виправити помилку в кредитній історії?

Згідно із законом, ви маєте право оскаржити недостовірні відомості, які містяться в кредитному досьє. Щоб виправити помилку в кредитній історії слід подати відповідну заяву в Бюро кредитних історій. Якщо після її розгляду, співробітники бюро не виявлять ніяких помилок зі свого боку, вони передадуть його кредитору, який подав недостовірні дані. Якщо співробітники банку, мікрофінансової організації або кредитної спілки підтвердять свою помилку, бюро зобов’язане видалити невідповідності в кредитній історії протягом місяця з дня отримання відповіді.

Якщо всі платежі по кредиту вчасно вносилися, не було прострочень і несплат, тобто з боку позичальника ніяких помилок точно немає, а бюро все ж відмовляється виправити невідповідності в його кредитному досьє – можна звертатися за допомогою до суду.

Факти про кредитну історію

Як виправити зіпсовану кредитну історію?

Видалити будь-які негативні дані з кредитного досьє неможливо. Єдиний вихід – погасити заборгованість. Для цього найкраще брати дрібні позики і вчасно їх виплачувати. Так можна виправити негативну кредитну історію і підвищити лояльність в очах позичальника.

Як довго зберігається кредитна історія?

БКІ зберігає інформацію про користувачів протягом 10 років після закриття ними кредитного договору.

Хто може дивитися мою кредитну історію?

Повну інформацію за вашим кредитним досьє можете подивитися тільки ви. Основну інформацію з кредитної історії (тільки після отримання вашої письмової згоди) можуть переглядати співробітники банку, МФО, кредитної спілки, страхової та потенційні роботодавці.

Чи можна подивитися кредитну історію іншої людини?

Тільки з її згоди. Як представник приватної або державної компанії ви можете відправити письмовий запит на отримання доступу до кредитної історії іншої людини.

Як швидко оновлюються дані в кредитній історії?

Банк (чи інший кредитор) повинен передати дані про позичальників в Бюро протягом 5 днів після змін в їх кредитній історії. Тобто, відразу ж відстежити де і на яку суму людина взяла кредит не можна.

Чи можна вносити якісь зміни в кредитну історію, наприклад, заборону на видачу кредиту родичу/одному з подружжя?

Ні, кредитна історія повинна містити тільки достовірні факти про кредитне минуле позичальника, ніяких суб’єктивних коментарів і суджень вносити туди не можна.

Чи може спадкоємець дізнатися кредитну історію померлого родича?

Так, через звернення нотаріуса, якщо ці дані необхідні для отримання спадщини.